Simplifier le processus d'approbation des prêts dans le secteur du crédit

Contexte et objectifs

Une entreprise active dans le secteur des prêts interentreprises souhaitait affiner et automatiser une partie de son processus de décision de prêt .

L'évaluation réalisée par une équipe d'analystes spécialisés était longue et fastidieuse : elle pouvait prendre jusqu'à 8 heures par dossier. La hiérarchisation et l'automatisation des demandes financières devenaient urgentes en raison du nombre croissant de demandes de prêt.

Le client souhaitait exclure, avant l'analyse, les cas qui avaient de fortes chances d'être refusés, accepter les cas qui avaient de fortes chances d'être acceptés et obtenir des informations supplémentaires sur les principaux déterminants de l'approbation des prêts.

Avec cet objectif en tête, Agilytic a entrepris de réduire la charge de travail des équipes internes en simplifiant le processus d'approbation/désapprobation des prêts.

Approche

Sur la base de notre vaste expérience dans le secteur bancaire, nous avons cherché à atteindre l'objectif et à apporter plus de valeur en créant des indicateurs sectoriels/écosystémiques.

En classant les entreprises selon l'un des 27 sous-secteurs européens, nous avons déterminé les indicateurs corrélés à la santé financière (par exemple, le risque de faillite) de l'entreprise pour chacun des sous-secteurs (approche spécifique). Par exemple, les ratios de solvabilité et d'amortissement sont pertinents pour les entreprises à forte intensité de capital, tandis que les ratios de liquidité et d'inventaire sont plus pertinents pour les détaillants. Ensuite, nous pourrions positionner les entreprises déjà financées par le client et les nouvelles demandes.

En termes d'indicateurs, nous avons utilisé des valeurs de bilan pour assurer la généralité de nos conclusions, telles que

• Solvabilité

• Ratio d'endettement à court/long terme

• Ratio des créances commerciales

• Flux de trésorerie après impôts

• Liquidité

• Flux de trésorerie et bénéfices non distribués

• Rotation des stocks

• L'écart entre les conditions de paiement des clients et des fournisseurs

L'avantage de cette approche est qu'elle offre une plus grande richesse d'analyse et permet d'identifier plus précisément les faiblesses de certaines entreprises. L'approche peut également être automatisée et donner des repères pertinents pour améliorer la compréhension sectorielle du client.

Nous avons divisé le projet en trois phases afin de sélectionner des indicateurs pertinents par sous-secteur.

Dans la première phase, nous avons identifié les variables les plus importantes qui déterminent l'approbation du prêt (solvabilité, marge, chiffre d'affaires, ratio de liquidité générale, etc.)

Dans la deuxième phase, notre analyse s'est basée sur un échantillon représentatif de l'historique des demandes de prêt faites par le client, qu'elles aient été acceptées ou refusées. Nous avons identifié les variables les plus importantes qui déterminent la décision de financement (par exemple, les variables comptables, le secteur, l'âge) et défini des seuils "d'acceptation" au-delà ou en deçà desquels le financement est favorable.

Enfin, nous avons créé un modèle de notation donnant un score de 0 à 100% aux nouvelles demandes de prêt. Chaque note est accompagnée d'une explication permettant aux équipes internes d'interpréter le raisonnement qui la sous-tend. Le modèle de notation conduit à une approbation ou une désapprobation automatique du dossier ou à des drapeaux pour un examen plus approfondi.

Résultats

En moins de deux semaines, nous avons obtenu les résultats suivants :

• Des décisions de prêt plus précises : le modèle a considérablement réduit le risque de défaillance tout en augmentant le nombre de prêts.

• Amélioration de la productivité de l'équipe en réduisant le temps alloué par demande de prêt de 8 heures à 4 heures, soit une réduction de 50 %.

• Un retour sur investissement plus sûr pour les bailleurs de fonds de l'institution financière.

• L'intégration des nouveaux collaborateurs est facilitée grâce à un ensemble de règles communes.

Le système automatisé de demande de prêt et d'évaluation a permis à notre client de gagner du temps et d'améliorer le processus de qualification et d'intégration de ses propres clients.